經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 剛剛過去的這個春節(jié)，羅女士一歲的孩子收到了很多來自長輩們的壓歲錢。羅女士記得，在自己小的時候，每年春節(jié)長輩們給的壓歲錢總是會被爸媽“沒收”。作為新生代父母，她覺得不應(yīng)該把孩子的壓歲錢“占為己有”，于是開始向其他寶媽學(xué)習(xí)如何管理孩子的壓歲錢。

在元宵節(jié)前夕，羅女士決定去給孩子辦一張銀行卡，把孩子的壓歲錢和平時攢下的零用錢都存進(jìn)去，以后有需要也會及時定存，用來記錄孩子的成長和財富積累過程，讓生活充滿儀式感。羅女士向記者表示，等孩子再長大一些，就帶著他本人到銀行柜臺，讓他親自體驗(yàn)一下把壓歲錢存入銀行卡的感覺。除了存錢之外，她以后也會考慮帶孩子到銀行參加一些壓歲錢的主題沙龍，從小培養(yǎng)孩子的財商。

在羅女士看來，以孩子的名義投資定期存款或教育基金是個不錯的選擇，既安全又能逐年累積利息。18年后，羅女士打算把這些錢當(dāng)作一份成人禮送給孩子，為孩子未來的教育費(fèi)用積累資金或者讓他自由支配。

但也有寶媽告訴記者，給孩子辦銀行卡有不少“坑”，因?yàn)槲闯赡耆算y行卡的功能有比較多的限制，例如不能開通手機(jī)銀行、資金不能通過線上轉(zhuǎn)出等，而且如果半年內(nèi)不交易卡還會被“鎖定”，需要家長多次帶齊全部資料，親自前往銀行辦理業(yè)務(wù)。

那么，銀行為什么會“看上”孩子們的壓歲錢呢？兒童金融產(chǎn)品又有哪些呢？

給孩子辦張定制銀行卡

在春節(jié)期間，不少銀行針對兒童市場，紛紛推出了與壓歲錢相關(guān)的業(yè)務(wù)。羅女士在辦卡前對比了一下各家銀行的寶貝成長卡和相關(guān)產(chǎn)品，工商銀行和郵儲銀行可以定制寶寶照片卡面，需要一定的工本費(fèi)，招商銀行沒有定制款，但有一些卡通的圖案卡面可以免費(fèi)選擇。

招商銀行的客戶經(jīng)理向羅女士介紹，給孩子辦理了銀行卡后，可以在手機(jī)銀行APP上添加孩子的卡號，使用給孩子開卡時候預(yù)留的查詢密碼登錄，即可在線查詢孩子銀行卡的余額信息，還可以幫孩子在線購買存款產(chǎn)品。

上述客戶經(jīng)理進(jìn)一步表示，如果沒有給孩子辦理銀行卡，家長也可通過出示監(jiān)護(hù)人關(guān)系相關(guān)證明，建立家長養(yǎng)育專項賬戶，即在家長的銀行卡下為孩子創(chuàng)建獨(dú)立的子賬戶。家長可以先把壓歲錢存進(jìn)家長的銀行卡里，然后再將資金轉(zhuǎn)入家長養(yǎng)育專項賬戶，隨后家長就可以在專項賬戶里管理與孩子相關(guān)的資產(chǎn)和產(chǎn)品。這是招商銀行近期為16歲以下的小朋友和其家長專門推出的一款業(yè)務(wù)，旨在幫助家長為孩子建立專屬小金庫，讓壓歲錢實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ貌换煜?。

記者還注意到，一些農(nóng)商行如東陽農(nóng)商銀行、界首農(nóng)商銀行、文成農(nóng)商銀行等多家銀行也于2025年推出了針對兒童和青少年群體的特色存折。這些專屬存折有的可以在卡面上實(shí)現(xiàn)個性化定制，有的則會附贈一些優(yōu)惠，例如開設(shè)存折并完成存款達(dá)標(biāo)或其他打卡任務(wù)后即可獲得電影票券或成長禮物。

“貨比三家”后，羅女士還是打算以孩子的名字和照片定制一張屬于他自己的銀行卡，于是選擇了工商銀行的定制款，線上申請后，卡片郵寄到家。羅女士攜帶孩子戶口本、出生證明、親子關(guān)系證明等相關(guān)資料前往銀行柜臺激活卡片。工行的客戶經(jīng)理告訴她，孩子的銀行賬戶開立之后，可以把該賬戶通過“添加未成年子女賬戶”添加至她自己的工行賬戶名下，然后就可以查詢孩子卡內(nèi)的余額信息了，也可以在線幫孩子存錢。

對于商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)兒童市場，一些銀行人士對記者表達(dá)了他們看法：主要是因?yàn)榇汗?jié)孩子們的壓歲錢并不是小數(shù)目，積少成多對銀行來說是筆可觀的資金；此外，從小在一家銀行開戶的孩子，長大后很可能成為這家銀行的忠實(shí)客戶。銀行通過這種方式可以提前鎖定年輕的客戶群體，培養(yǎng)品牌忠誠度。

兒童金融產(chǎn)品有哪些

素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者表示，國內(nèi)銀行在兒童金融產(chǎn)品的布局主要有如下類型：一是圍繞開卡、用卡環(huán)節(jié)，為兒童提供專門的儲蓄卡片；二是針對兒童低風(fēng)險偏好的特點(diǎn)設(shè)計相應(yīng)的低風(fēng)險儲蓄及相應(yīng)的理財產(chǎn)品；三是瞄準(zhǔn)兒童未來成長、教育所需的資金，開展教育金等相關(guān)業(yè)務(wù)?？傮w來說，相較一般銀行卡，其功能服務(wù)更加貼近兒童群體的偏好及特性。

記者注意到，有的銀行會針對兒童市場推出專門的特色定期存款，而且利率比普通定期存款利率略高。例如招行的壓歲錢月月存計劃是100元起存，1年期年利率為1.6%，2年期年利率為1.7%，3年期年利率為1.8%。而該行整存整取的定期存款50元起存，1年期、2年期、3年期存款的年利率分別為1.1%、1.2%和1.5%。

又例如桐廬農(nóng)商銀行推出的“壓歲小金庫”產(chǎn)品，起存金額為1000元，1年期、2年期和3年期的存款年利率分別為1.71%、1.81%和2.11%，而該行1年期、2年期和3年期存款的掛牌利率分別為1.61%、1.71%和2.01%。

蘇筱芮對記者表示，部分銀行階段性上調(diào)壓歲錢存款利率可能是試圖從兒童市場切入，以此帶動自身精細(xì)化運(yùn)營能力的提升，進(jìn)一步在激烈的市場環(huán)境中，通過客群細(xì)分提升自己的市場競爭力。

除了定期存款外，還有的家長會喜歡用壓歲錢給孩子購買黃金產(chǎn)品，特別是一些有女兒的家長，會考慮購買一些金豆、金條、寶寶類金飾以及黃金定投產(chǎn)品，方便以后作為女兒的嫁妝。

多位銀行客戶經(jīng)理對記者表示，未成年人不能購買理財產(chǎn)品，可由家長代理，但也需要家長在柜臺進(jìn)行風(fēng)險評估，而且不是所有理財產(chǎn)品都可以購買，具體要看是哪一款理財產(chǎn)品，是否需要在柜臺購買等。

蘇筱芮向記者表示，目前兒童相關(guān)金融服務(wù)不溫不火，兒童金融理財計劃相對比較單一，主要是因?yàn)閮和后w的風(fēng)險承受能力不高，且由兒童金融帶動的家庭金融服務(wù)尚未形成成熟的服務(wù)體系。