胡群/文 4月3日，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)正式發(fā)布了由金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)三大金融監(jiān)管部門聯(lián)合制定的《關(guān)于推進(jìn)金融糾紛調(diào)解工作高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）?！兑庖?jiàn)》明確了未來(lái)三年的戰(zhàn)略目標(biāo)：夯實(shí)金融糾紛調(diào)解各項(xiàng)工作基礎(chǔ)，拓展金融糾紛調(diào)解功能作用，提升金融糾紛調(diào)解工作整體效能，基本實(shí)現(xiàn)金融糾紛調(diào)解制度完備精細(xì)、金融糾紛調(diào)解組織規(guī)范專業(yè)、金融糾紛調(diào)解渠道暢通高效、各方參與金融糾紛調(diào)解工作主動(dòng)充分、人民群眾滿意度和獲得感顯著提升的工作格局。

金融監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)者保護(hù)工作的重視程度達(dá)到了新高度。針對(duì)金融市場(chǎng)中潛藏的金融黑灰產(chǎn)問(wèn)題，《意見(jiàn)》給予了特別的關(guān)注和重視。

金融黑灰產(chǎn)，這一金融市場(chǎng)中的暗流，通常涉及金融信息竊取、洗錢、金融欺詐、非法維權(quán)、代理退保、惡性催收等嚴(yán)重違法犯罪活動(dòng)，已成為擾亂金融秩序、損害人民群眾利益的重大隱患。其中，“代理維權(quán)”亂象更是金融黑灰產(chǎn)的典型代表。不法分子利用金融消費(fèi)者維權(quán)心切，以“代理維權(quán)”為幌子，實(shí)則進(jìn)行非法集資、詐騙等違法行為，不僅嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，還造成了廣泛的社會(huì)負(fù)面影響。

為此，《意見(jiàn)》明確要求，金融管理部門要會(huì)同有關(guān)部門加強(qiáng)金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”亂象的聯(lián)合整治，強(qiáng)化金融糾紛源頭治理。這將有助于從源頭上規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，減少因制度漏洞和管理不善導(dǎo)致的金融糾紛，進(jìn)而削弱金融黑灰產(chǎn)的滋生土壤。通過(guò)建立完善金融糾紛調(diào)解機(jī)制，能夠有效擠壓金融黑灰產(chǎn)的生存空間，減少消費(fèi)者因糾紛解決困難而被黑灰產(chǎn)利用的可能性。同時(shí)，多方協(xié)同治理機(jī)制的建立，將進(jìn)一步形成打擊金融黑灰產(chǎn)的合力，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。?

金融黑灰產(chǎn)猖獗

金融黑灰產(chǎn)的活動(dòng)形式日益復(fù)雜，已從傳統(tǒng)的非法代理維權(quán)、反催收等行為，擴(kuò)散至有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復(fù)、非法代理退保、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等領(lǐng)域。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)實(shí)施精準(zhǔn)引流，編造“28萬(wàn)億清零全民負(fù)債”“信用卡房貸不用還，還能賺上億”等煽動(dòng)性話術(shù)，通過(guò)曲解政策、制造煽動(dòng)性話術(shù)等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者陷入虛假承諾的陷阱。這些行為不僅侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，造成個(gè)人信息泄露和財(cái)產(chǎn)損失，還嚴(yán)重破壞了金融市場(chǎng)的公平性和透明度。更為嚴(yán)重的是，這種行為對(duì)信用體系造成了重大損害，侵蝕了金融市場(chǎng)的信任基礎(chǔ)，并對(duì)社會(huì)誠(chéng)信文化造成深遠(yuǎn)沖擊。

近年來(lái)，金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)高發(fā)趨勢(shì)。自2019年起，消費(fèi)信貸領(lǐng)域，尤其是銀行信用卡行業(yè)，開(kāi)始涌現(xiàn)出“代理維權(quán)”“債務(wù)優(yōu)化”“非法代理投訴”等金融黑灰產(chǎn)現(xiàn)象。這些現(xiàn)象不僅迅速蔓延，而且逐漸形成了一個(gè)上下游分工明確的完整產(chǎn)業(yè)鏈。這些團(tuán)伙精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)消費(fèi)者還款困難和還款意愿降低的弱點(diǎn)，通過(guò)引導(dǎo)和教唆消費(fèi)者進(jìn)行非法征信修復(fù)等手段，從中謀取非法經(jīng)濟(jì)利益。這些行為不僅侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，還阻礙了金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行，增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和不安定因素，亟待多方協(xié)同治理以維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定性。

2024年11月，馬上消費(fèi)研究院、西南政法大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》顯示，自2021年起金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長(zhǎng)了10倍之多，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)百億元級(jí)。

2024年7月，中國(guó)工商銀行金融科技研究院安全攻防實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2023網(wǎng)絡(luò)金融黑產(chǎn)研究報(bào)告》指出，2023年針對(duì)銀行營(yíng)銷活動(dòng)的黑產(chǎn)行為活躍。具體表現(xiàn)為黑產(chǎn)線報(bào)數(shù)量、接碼數(shù)量以及黑產(chǎn)從業(yè)人員規(guī)模等關(guān)鍵指標(biāo)仍處于高位。其中，黑產(chǎn)線報(bào)數(shù)量作為衡量黑產(chǎn)關(guān)注度的直接指標(biāo)，2023年，針對(duì)銀行業(yè)的黑產(chǎn)線報(bào)數(shù)量高達(dá)52.8萬(wàn)條，日均超過(guò)700條。這些線報(bào)內(nèi)容主要集中在探討如何針對(duì)銀行業(yè)務(wù)及營(yíng)銷活動(dòng)實(shí)施攻擊，顯示出黑產(chǎn)對(duì)銀行領(lǐng)域的持續(xù)關(guān)注和潛在威脅。

面對(duì)這一嚴(yán)峻形勢(shì)，銀行業(yè)積極采取應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和打擊力度。以招商銀行信用卡中心為例，2023年，該中心累計(jì)梳理排查涉金融黑灰產(chǎn)線索數(shù)十萬(wàn)條，有效識(shí)別和阻斷了多條黑產(chǎn)鏈條。進(jìn)入2024年，招商銀行信用卡中心進(jìn)一步加大打擊力度，針對(duì)非法職業(yè)代理投訴，協(xié)助執(zhí)法部門刑事立案20起，行政立案8起，數(shù)十人被采取刑事強(qiáng)制措施。通過(guò)銀行精準(zhǔn)梳理線索、積極配合調(diào)查，執(zhí)法部門成功搗毀了多個(gè)覆蓋全國(guó)范圍的金融黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，有效遏制了黑灰產(chǎn)活動(dòng)的蔓延，為維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益提供了堅(jiān)實(shí)保障。

治理難點(diǎn)何在？

防范和打擊黑灰產(chǎn)已成為監(jiān)管部門和金融行業(yè)的共識(shí)。為維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，我國(guó)在多個(gè)監(jiān)管部門協(xié)同下，正構(gòu)建常態(tài)化治理金融黑灰產(chǎn)的新機(jī)制，并通過(guò)完善催收標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享等手段持續(xù)強(qiáng)化打擊力度。

早在2022年8月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》，明確指出需嚴(yán)厲打擊非法代理黑灰產(chǎn)活動(dòng)，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”等名義實(shí)施詐騙、嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)的不法分子。

2023年7月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)”工作會(huì)議上，介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對(duì)指南》的起草進(jìn)展，并提出了聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)的總體思路和整體計(jì)劃。

同年8月，該協(xié)會(huì)進(jìn)一步發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》，號(hào)召組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的從業(yè)機(jī)構(gòu)共同抵御黑灰產(chǎn)的侵害。倡議強(qiáng)調(diào)，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)貫徹負(fù)責(zé)任金融的理念，履行反黑灰產(chǎn)的主體職責(zé)和社會(huì)責(zé)任，積極站在反黑灰產(chǎn)斗爭(zhēng)的前沿。該倡議一經(jīng)發(fā)出，便得到了多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的積極響應(yīng)和支持。

隨著一系列政策和倡議的出臺(tái)，金融行業(yè)對(duì)黑灰產(chǎn)的打擊力度不斷加大，但黑灰產(chǎn)活動(dòng)依然猖獗，給金融消費(fèi)者和行業(yè)穩(wěn)定帶來(lái)了持續(xù)威脅。為了進(jìn)一步強(qiáng)化打擊效果，提升整治效率，監(jiān)管部門認(rèn)識(shí)到需要更加緊密地協(xié)同合作，形成更加有力的打擊合力。

2024年2月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定了《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)（征求意見(jiàn)稿）》《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見(jiàn)稿）》，向會(huì)員單位就“代理維權(quán)”的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)征求意見(jiàn)。2024年4月，中國(guó)人民銀行修訂發(fā)布《征信投訴辦理規(guī)程》，特別針對(duì)提供虛假材料、冒名投訴或隱瞞代理關(guān)系等情形增加了終止辦理?xiàng)l款。

今年3月14日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合召開(kāi)會(huì)議，共同部署啟動(dòng)為期六個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊專項(xiàng)行動(dòng)。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要充分認(rèn)識(shí)依法打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪的重要意義，全面加強(qiáng)刑事執(zhí)法與金融監(jiān)管部門行政執(zhí)法協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，依法嚴(yán)厲查處金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”突出違法犯罪，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)決維護(hù)金融管理秩序，努力以高水平安全護(hù)航金融高質(zhì)量發(fā)展。

專項(xiàng)行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，全國(guó)多地積極響應(yīng)，迅速落實(shí)相關(guān)工作部署。各地公安機(jī)關(guān)與金融監(jiān)管部門密切配合，針對(duì)非法代理維權(quán)、金融詐騙、惡意投訴等突出違法犯罪行為展開(kāi)重點(diǎn)打擊，并積極探索建立跨區(qū)域、跨部門的協(xié)同治理機(jī)制。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也主動(dòng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，從源頭防范“黑灰產(chǎn)”滲透。

在此背景下，監(jiān)管部門、公安、司法、金融機(jī)構(gòu)等多方重拳出擊，持續(xù)推進(jìn)打擊工作。3月27日，由上海市委網(wǎng)信辦和上海金融監(jiān)管局共同指導(dǎo)，上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心主辦的“清朗浦江·2025 金融消保網(wǎng)絡(luò)治理旬主題日”活動(dòng)暨“網(wǎng)絡(luò)金融信息治理行動(dòng)”動(dòng)員會(huì)在滬舉行，活動(dòng)聯(lián)合多方力量規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播，打擊網(wǎng)上違法金融活動(dòng)，各方力量正源源不斷匯合，共同破解金融“黑灰產(chǎn)”亂象。這一系列行動(dòng)標(biāo)志著我國(guó)在金融“黑灰產(chǎn)”治理方面邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展提供了有力保障。

上海市委網(wǎng)信辦表示，將聚焦網(wǎng)上金融信息領(lǐng)域新情況新特點(diǎn)，會(huì)同相關(guān)主管部門，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上金融信息亂象整治，壓實(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主體責(zé)任，指導(dǎo)平臺(tái)清理金融領(lǐng)域引流類及誘導(dǎo)性違規(guī)信息，從嚴(yán)處置從事非法金融中介、非法薦股等活動(dòng)賬號(hào)，加強(qiáng)典型案例曝光及正向宣傳引導(dǎo)，切實(shí)守護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，為上海國(guó)際金融中心建設(shè)營(yíng)造良好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

上海金融監(jiān)管局金融消保處處長(zhǎng)牛學(xué)成表示，2024年上海金融監(jiān)管局聯(lián)合相關(guān)部門積極整治職業(yè)代理人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)非法開(kāi)展宣傳的行為，累計(jì)封禁賬號(hào)數(shù)千個(gè)，有效阻斷了非法獲客鏈條。他強(qiáng)調(diào)，未來(lái)將堅(jiān)持齊抓共管的原則，進(jìn)一步強(qiáng)化中央與地方之間的協(xié)同，配合相關(guān)部門嚴(yán)格把控網(wǎng)絡(luò)金融信息，積極清理金融領(lǐng)域的引流類、誘導(dǎo)性等違規(guī)信息，并加大對(duì)無(wú)資質(zhì)從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站及賬號(hào)的處置力度，確保不法分子無(wú)機(jī)可乘。

隨著數(shù)字化進(jìn)程的加快，金融黑灰產(chǎn)的攻擊手段和策略日趨智能化和隱蔽化，對(duì)全域動(dòng)態(tài)布防構(gòu)成重大挑戰(zhàn)?！吨袊?guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》指出，當(dāng)前治理機(jī)制在先進(jìn)性和應(yīng)變能力上存在不足，難以有效辨識(shí)、分級(jí)、控制隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)源頭及排查隱患。平臺(tái)黑灰產(chǎn)活動(dòng)日益頻繁，相關(guān)賬號(hào)和平臺(tái)準(zhǔn)入的管控責(zé)任落實(shí)不足，整治標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范體系尚未完善。盡管金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立安全管理部門，并形成跨機(jī)構(gòu)的自律性組織以協(xié)助公安部門治理黑灰產(chǎn)，但仍面臨溯源難、取證難等實(shí)際問(wèn)題。 ?

如何構(gòu)建長(zhǎng)效治理機(jī)制？

金融黑灰產(chǎn)的猖獗，猶如一顆毒瘤，正嚴(yán)重侵蝕著金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行，威脅著廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，其危害性不容小覷。若不予以重拳出擊、嚴(yán)厲打擊，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定繁榮將無(wú)從談起，消費(fèi)者的信任也將被徹底摧毀。

深入剖析當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)治理面臨的困境，其根源在于制度體系存在和新型犯罪手法之間存在“時(shí)間差”，尤其是法律規(guī)制層面的滯后性。一方面，金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)日益猖獗，卻始終缺乏明確的法律定性；另一方面，我國(guó)尚未出臺(tái)專門針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的上位法，導(dǎo)致金融消保工作缺乏堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。盡管各金融監(jiān)管部門已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)管理辦法作為指導(dǎo)性文件，但由于缺乏更高層級(jí)的法律規(guī)范支撐，實(shí)際處置過(guò)程中往往面臨法律依據(jù)不足的困境，制約了執(zhí)法效能。

可幸的是，在各方的努力下，這種滯后性帶來(lái)的犯罪者的“安全區(qū)”正在被全面擠壓，此前，治理金融黑灰產(chǎn)統(tǒng)一監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制初步建立；當(dāng)前《意見(jiàn)》的出臺(tái)則標(biāo)志著我國(guó)金融治理進(jìn)入新階段，釋放出監(jiān)管體系全面升級(jí)的強(qiáng)烈信號(hào)。在此背景下，針對(duì)《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》所指出的政策和理論層面模糊性問(wèn)題也正在被陸續(xù)填補(bǔ)：司法機(jī)關(guān)正在加大對(duì)非法代理投訴行為的打擊力度，2023年福建省某案中，黑灰產(chǎn)中介代理維權(quán)被定刑敲詐勒索，此前，類似代理維權(quán)案被判刑多以詐騙罪定性；中國(guó)人民銀行修訂的《征信投訴辦理規(guī)程》新增“惡意投訴終止辦理”條款，直接切斷黑灰產(chǎn)操縱投訴的灰色通道。這種“邊堵邊打”的治理模式正在逐步完成，形成“發(fā)現(xiàn)即打擊”的閉環(huán)機(jī)制。

“三難”困境正在被逐一擊破。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系升級(jí)，構(gòu)建多維度欺詐識(shí)別模型，實(shí)現(xiàn)從精準(zhǔn)識(shí)別到有效處置，模糊地帶正在被技術(shù)證據(jù)鏈填補(bǔ)，逐步明晰新型金融黑灰產(chǎn)行為特征，破解認(rèn)定難題；《意見(jiàn)》推動(dòng)的跨部門信息共享平臺(tái)實(shí)現(xiàn)同步響應(yīng)，聯(lián)合辦案機(jī)制讓違法行為無(wú)處遁形，逐漸消除治理機(jī)制中的梗阻，化解協(xié)同難題；違法成本正在重構(gòu)，此類行為定刑為敲詐勒索罪，并根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度判處相應(yīng)刑罰，逐步扭轉(zhuǎn)違法成本與收益嚴(yán)重失衡的局面，解決震懾難題。

《意見(jiàn)》出臺(tái)只是起點(diǎn)，未來(lái)三年將是治理關(guān)鍵期。期待各方共同努力，在立法完善、監(jiān)管協(xié)同、技術(shù)應(yīng)用等方面持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)治久安。